El riesgo climático debe considerarse en las decisiones sobre vivienda

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By Mark McArdle, Mikayla Mitchell, and Erik Rubinyi – APR 08, 2022

Nota editorial: Este blog se publicó originalmente el 8 de abril de 2022 y se actualizó el 11 de mayo de 2023.

Las inundaciones, los incendios, las sequías y otros riesgos relacionados con el clima siempre han sido un peligro para la propiedad y el bienestar del consumidor. Sin embargo, con el cambio climático, estos riesgos están aumentando en intensidad y frecuencia, lo que afecta la probabilidad de daños, el costo de los servicios públicos, el precio del seguro y el valor potencial de reventa de las viviendas.

Un informe de 2021 de la First Street Foundation determinó que casi 4.3 millones de hogares residenciales en todo el país tenían un riesgo sustancial de inundación. Para estas propiedades, las pérdidas anuales por propiedad se estimaron en $4,694, aumentando a $7,563 para 2051. El seguro puede ayudar a minimizar las pérdidas; sin embargo, muchos propietarios de viviendas, como los que se encuentran en áreas costeras de alto riesgo en Florida (en inglés) , enfrentan un aumento en los costos de los seguros. Los daños por inundación no están cubiertos (en inglés) por la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios de vivienda o inquilinos. En julio de 2022, cuando la zona este de Kentucky fue azotada por inundaciones mortales, solo el 2.3% de las viviendas de la zona tenía seguro contra inundaciones del gobierno (en inglés) , lo que dejó a muchos propietarios de vivienda con recursos insuficientes para reconstruir.

En otros estados, el riesgo de incendio es un factor importante, con un estimado de 4.5 millones (en inglés) de hogares estadounidenses con riesgo alto o extremo, según Verisk Analytics. Todas las propiedades se enfrentan a riesgos climáticos; sin embargo, las áreas históricamente desfavorecidas se ven afectadas de manera desproporcionada por el calor (en inglés) y el riesgo de inundación (en inglés) . Para estos propietarios de vivienda, comprender los riesgos climáticos es aún más esencial para tomar medidas de mitigación y planificar el futuro. Los riesgos climáticos individuales variarán según la ubicación, por lo que es importante concentrarse en los riesgos relevantes para su área.

En este artículo, encontrará información para:

Compradores de vivienda
Propietarios
Inquilinos
Profesionales de la industria inmobiliaria

Para compradores de vivienda

Hay muchos factores a tener en cuenta a la hora de elegir una vivienda: el precio, la ubicación, el tiempo de viaje y las escuelas, entre otros factores. Es hora de añadir los riesgos climáticos a esa lista.

Algunos de los principales sitios web de bienes raíces ya incluyen el riesgo de inundación y otros riesgos climáticos en sus listados. Sin embargo, los daños causados por inundaciones pasadas pueden estar ocultos, ser costosos de reparar y ser una señal de riesgo futuro. Antes de presentar una oferta, busque los riesgos climáticos de una propiedad utilizando los recursos a continuación y verifique si su estado tiene requisitos de divulgación para inundaciones (en inglés) pasadas.

Si una propiedad está ubicada en una zona de alto riesgo de inundación de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés) (en inglés) y usted tiene una hipoteca, es probable que deba comprar un seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) a un costo adicional, pero es importante tener en cuenta que las propiedades que no se encuentran en zonas de inundación igual pueden estar en riesgo de inundaciones u otros riesgos climáticos. En promedio, el 40% de las reclamaciones de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) ocurre fuera de las áreas de alto riesgo de inundación. Y en 2017, durante el huracán Harvey, miles de propiedades que no estaban en zonas inundables terminaron inundadas (en inglés) , muchas de las cuales no tenían seguro para ayudar con las reparaciones. Cuando busque una vivienda, considere cuidadosamente los costos y la disponibilidad futura del seguro contra inundaciones y de propietarios de vivienda, así como las mejoras necesarias para aumentar la resiliencia o la eficiencia energética.

Las inundaciones son solo uno de los riesgos relacionados con el clima, y los riesgos pueden variar mucho entre las propiedades. Investigue el riesgo climático potencial de una vivienda con algunas de estas herramientas:

Para propietarios de viviendas

Como propietario de vivienda, es importante que conozca su riesgo climático para que pueda estar mejor preparado para los costos futuros y los eventos climáticos. A menudo, los riesgos climáticos se desconocen y solo se revelan con el tiempo. Comience por evaluar el riesgo climático general para su propiedad, concentrándose en los riesgos más graves.

Investigue su riesgo climático con algunas de estas herramientas: el Índice de riesgo nacional de FEMA (en inglés) , Riesgo de incendios forestales del USDA para las comunidades (en inglés) , Risk Factor (en inglés) o Climate Check (en inglés) .

A continuación, evalúe cómo estos riesgos pueden afectar los costos futuros de seguros y servicios públicos, así como el valor de reventa. Examine su presupuesto actual y cómo se vería afectado por el aumento de los costos de los servicios públicos y los seguros. Si su vivienda se encuentra en un área que será más calurosa o tiene riesgos climáticos elevados, es probable que estos costos aumenten más que el promedio. Además, si su propiedad se ve gravemente afectada por los riesgos climáticos, posiblemente sea costoso o imposible asegurarla en el futuro, lo que hará que los compradores potenciales desconfíen.

Por último, investigue las opciones para mitigar y adaptarse a su riesgo climático. FEMA tiene consejos sobre cómo proteger su hogar de inundaciones e incendios forestales (en inglés) . Estos pueden ayudar, pero no son una garantía, por lo que es posible que se necesite un seguro adicional. Para ahorrar en costos de servicios públicos, considere la eficiencia energética u otras mejoras, como paneles solares (en inglés) , aislamiento mejorado (en inglés) y ventanas (en inglés) y electrodomésticos (en inglés) de bajo consumo. Los nuevos créditos fiscales (en inglés) de la Ley de Reducción de la Inflación de 2022 puede ayudar a disminuir el costo total de ciertas mejoras, pero tenga cuidado con posibles estafas o empresas que prometen ahorros de costos poco realistas.

Para inquilinos

Como inquilino, usted no es responsable de los daños a una propiedad debido a un evento climático, pero igual puede ser vulnerable a daños físicos, desplazamiento y pérdida de pertenencias. Además, el aumento de los pagos de servicios públicos afectará a los inquilinos, ya sea directamente, si son responsables de pagarlos, o indirectamente, a través del aumento del alquiler.

La mayoría de los inquilinos no reciben información sobre el riesgo de inundación de una unidad (en inglés) , y el seguro para inquilinos típico no cubre los daños por inundación. Pero hay seguro para inquilinos disponible (en inglés) . Para prepararse para los eventos climáticos, debería estar informado de los riesgos climáticos más relevantes y, de ser posible, incorporar los riesgos climáticos en sus decisiones de alquiler.

Para profesionales de bienes raíces

Como profesional de bienes raíces, deberá cumplir con los requisitos de divulgación estatales (en inglés) y locales sobre los riesgos climáticos. Además, al proporcionar información al consumidor sobre los riesgos potenciales de forma temprana, puede evitar resultados negativos tanto para el comprador como para el vendedor. En febrero de 2023, la Organización para el Mantenimiento de las Normas de la Industria Hipotecaria (MISMO, por sus siglas en inglés), un organismo privado que establece las normas del sector, publicó una Guía de divulgación del riesgo de inundación (en inglés) que sirve como recurso para que los prestamistas informen a los consumidores sobre el riesgo de inundación.

Con el fin de ayudar a su cliente a comprender mejor su riesgo climático, puede familiarizarse con las diversas herramientas de riesgo climático disponibles, que incluyen:

*Aunque este blog incluye enlaces a sitios web privados que miden y analizan los riesgos climáticos, el CFPB no puede dar fe de la exactitud de estas fuentes y alienta a los consumidores a consultar muchas fuentes al tomar decisiones sobre los riesgos climáticos.