¿Cuál es la diferencia entre asesoría de crédito y negociación de deudas, consolidación de deudas o reparación de crédito?

Asesoría de crédito

Las organizaciones de asesoría de crédito suelen ser organizaciones sin fines de lucro que le asesoran sobre la gestión de su dinero y sus deudas. Suelen ofrecer materiales educativos y talleres gratuitos. Una sesión inicial de asesoría suele durar una hora, y se ofrecen sesiones de seguimiento.

Los asesores de crédito pueden trabajar con usted para establecer un plan de gestión de deudas (también llamado “plan de pago”) para todas sus deudas. No pueden eliminar sus deudas. En el marco de un plan de gestión de deudas, usted efectúa un único pago a la organización de asesoría de crédito cada mes o período de pago. Luego, dicha organización efectúa los pagos mensuales a los acreedores. Estas organizaciones tienen permitido cobrarle honorarios por sus servicios.

En virtud de los planes de administración de deudas, los asesores de crédito no siempre negocian reducciones de las cantidades que usted debe. En vez de eso, trabajan para reducir su pago mensual total. Podrían incluso conseguir que el acreedor prolongue el plazo que usted tiene para pagar un préstamo. También pueden conseguir que el acreedor rebaje las tasas de interés. El acuerdo no suele afectar sus impuestos.

Liquidación de deuda

Las compañías de negociación de deudas ofrecen eliminar las deudas que usted tenga con prestamistas o cobradores de deudas por un costo. Suelen ofrecerle pagar sus deudas con pagos de una suma total que usted debe tener ahorrada antes de una resolución. En virtud de la ley, el dinero que ahorra en una cuenta para uso por parte de una compañía de negociación de deudas sigue perteneciéndole a usted. La cuenta debe ser administrada por un tercero independiente y debe estar bajo su control. Tiene derecho a hacer un pago a su cuenta en cualquier momento, sin penalización. En la práctica, muchas compañías de negociación de deudas le cobran dinero y lo toman como un honorario que usted les paga, en lugar de dinero que deberían usar para saldar las deudas.

Antes de empezar a trabajar con una compañía de negociación de deudas

• Muchos prestamistas no negocian con compañías de negociación de deudas.
• Muchos prestamistas y cobradores de deudas no negocian un monto de resolución para su situación individual, sino que tienen políticas estándares sobre cuánto capital del préstamo se puede condonar cuando usted no efectúa los pagos durante cierto tiempo.
• Por lo general, las compañías de negociación de deudas no pueden conseguirle mejores términos que los que podría obtener negociando usted mismo con sus prestamistas y cobradores de deudas.
• Las compañías de negociación de deudas no pueden garantizarle la cantidad de dinero ni el porcentaje de la deuda que podría ahorrar mediante sus servicios, ni tampoco la duración del proceso.
• Las compañías de negociación de deudas no pueden eliminar todas sus deudas.

Tenga cuidado con las compañías de negociación de deudas que cobran honorarios por adelantado. Una compañía de negociación de deudas podría estar infringiendo la ley si le cobra una tarifa antes de que ocurran tres cosas:

1. Se alcanza un resultado satisfactorio. La compañía de negociación de deudas debe haber renegociado, liquidado, reducido o modificado de otro modo los términos de al menos una de sus deudas.
2. Se llega a un acuerdo entre usted y el acreedor o cobrador de deudas. Usted debe estar de acuerdo con el acuerdo conciliatorio, plan de gestión de deudas u otro resultado alcanzado por la compañía de negociación de deudas con su acreedor o cobrador de deudas.
3. Usted ha efectuado un pago al acreedor. Debe haber realizado al menos un pago al acreedor o cobrador de la deuda como resultado del acuerdo negociado por la compañía de negociación de deudas.

Si sencillamente no puede permitirse pagar lo que debe, podría considerar la posibilidad de declararse en quiebra. Consulte a un abogado especializado en quiebras para obtener más información sobre cómo funciona este proceso.

Prestamistas de consolidación de deudas

Los préstamos de consolidación de deudas pueden ser ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas. Un préstamo de consolidación de deudas es dinero que usted pide prestado para pagar todos sus préstamos por separado y reembolsar una sola cantidad. Usted paga el préstamo de consolidación de deudas a lo largo de un período de tiempo. Esto simplifica el número de pagos que tiene que hacer. El préstamo de consolidación de deudas puede tener una tasa de interés inferior a la que está pagando por sus deudas.

Antes de pedir un préstamo de consolidación de deudas

• Tenga en cuenta que una tasa de interés baja podría ser una “tasa promocional” que solo se aplica durante un tiempo limitado.
• Una vez que expire la tasa promocional, sus pagos podrían subir porque su prestamista puede aumentar la tasa de interés.
• Aunque su pago mensual de su deuda puede ser inferior, puede deberse a que está pagando durante más tiempo.
• Teniendo en cuenta la duración del préstamo, las tarifas y los costos, en general podría pagar más por la comodidad de un préstamo consolidado de lo que habría tenido que pagar por los pagos de su deuda original.

Reparación de crédito

Las compañías de reparación de crédito hacen promesas de arreglar su crédito o mejorar sus puntuaciones, normalmente tomando medidas que puede tomar usted mismo de forma gratuita. A menudo, usan publicidad y promociones en las redes sociales. Suelen operar notando los elementos negativos de su informe de crédito y enviando después las impugnaciones a las compañías de informes del consumidor, incluidas las tres compañías de informes de crédito de ámbito nacional (Equifax, Experian y TransUnion). La compañía de informes tiene la obligación de ponerse en contacto con el acreedor para verificar los elementos negativos. Si el acreedor no responde en un plazo de 30 días, la información se elimina de su informe de crédito.

Sin embargo, hay una trampa. Si la compañía de informes decide que la impugnación es “frívola”, no es necesario que la investigue. Esto puede suceder si la compañía de informes recibe varias solicitudes o recibe solicitudes que parecen formulistas, lo que a veces se ajusta al perfil de una compañía de reparación de crédito.

Usted solo debe disputar información cuando es inexacta. No obstante, las compañías de reparación de crédito también suelen disputar elementos precisos de su informe. Esto podría significar que los elementos precisos desaparecen temporalmente mientras la compañía de informes de crédito verifica la información. Una vez que se verifica un elemento, este vuelve a aparecer en su informe de crédito. Sus puntuaciones de crédito podrían cambiar — y luego volver a cambiar — debido a estas medidas.

Los elementos negativos que son precisos permanecen en su informe de crédito durante el plazo designado. La información negativa, como cobros, cancelaciones de deuda, sentencias y cuentas declaradas con retraso durante el plazo del préstamo, permanece en el informe de crédito durante siete años a partir de la última actividad o de la primera fecha de morosidad. Los elementos se eliminan del informe de crédito una vez transcurridos los siete años.

Antes de empezar a trabajar con una compañía de reparación de crédito

• Tenga en cuenta que no existen atajos para conseguir un historial crediticio excelente o puntuaciones de crédito elevadas.
• Las compañías de informes del consumidor, incluidas las tres compañías de informes de crédito de ámbito nacional, eliminan los elementos negativos de sus informes una vez que se descubre que son inexactos o que están incompletos, o si no pueden verificarse, tanto si los elementos negativos son disputados por usted como por una compañía de reparación de crédito.
• Usted mismo puede disputar los errores en sus informes de crédito de forma gratuita.
• Los errores en sus informes pueden investigarse y resolverse, pero las compañías de reparación de crédito no pueden conseguir legalmente que se elimine la información si es exacta y oportuna.

Tenga cuidado con las cuotas de suscripción mensual. Muchas compañías de reparación de crédito usan el telemarketing para vender sus servicios. Por ley, una compañía de reparación de crédito que lo suscribió a servicios a través de telemarketing no tiene permitido enviarle una factura ni recibir pagos hasta que sucedan dos cosas:

1. Termina el plazo en el que le dijeron que le prestarían sus servicios. Esto significa que no pueden cobrarle un cargo por adelantado ni una cuota de servicio mensual continua, por lo que a veces la compañía se refiere a este cargo como “cuota de suscripción”.
2. Le envían a usted un informe de una compañía de informes del consumidor. El informe debe demostrar que alcanzaron los resultados prometidos, y debe elaborarse seis meses después de alcanzarlos.