¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

El tipo de préstamos de consolidación disponibles para usted depende de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales

Si tiene préstamos estudiantiles federales, tiene la opción de combinar algunos o todos sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Federal de Consolidación Directa (en inglés) (Préstamo Directo o de Consolidación Directa). Si usted consolida préstamos que no son de Consolidación Directa en Préstamos Directos, obtiene acceso a las protecciones y beneficios disponibles en los Préstamos Directos, como la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), que puede eliminar el saldo de sus Préstamos Directos después de 120 pagos calificados (10 años).

La consolidación de préstamos federales no reducirá su tasa de interés. La tasa de interés fija para un Préstamo de Consolidación Directa es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que se están consolidando, redondeado al octavo de porcentaje más cercano. Si bien la consolidación de sus préstamos puede aumentar ligeramente su tasa de interés, la bloqueará en una tasa de interés fija, por lo que su nuevo pago, si se basa en un plan de pago estándar, no cambiará con el tiempo. Sin embargo, si no consolida, sus Préstamos Directos originales, si se emitieron después de mediados de 2006, también tienen una tasa de interés fija, por lo que tampoco cambiarán con el tiempo.

Consolidación o refinanciamiento de préstamos estudiantiles privados

El refinanciamiento o la consolidación de préstamos estudiantiles privados le permite combinar todos o algunos de sus préstamos estudiantiles privados y federales en un préstamo de consolidación privado mayor a través de un prestamista o banco privado.

Los préstamos estudiantiles privados pueden cobrar tasas de interés fijas o variables que se basan en su historial crediticio. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados pueden ser fijas o variables. Cuando usted solicita un préstamo estudiantil privado por primera vez, es posible que tenga un perfil crediticio limitado. Esto significa que, para muchos prestatarios, las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados pueden ser bastante altas.

Algunos prestatarios que se han graduado, han obtenido un trabajo y han acumulado un excelente puntaje crediticio pueden calificar para refinanciar sus préstamos estudiantiles privados existentes en un nuevo préstamo privado a una tasa de interés más baja, especialmente durante los períodos de tasas de interés bajas.

Si se le aprueba para refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles privados existentes en un nuevo préstamo privado, los términos del préstamo de consolidación podrían permitirle reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual al extender la duración del plazo de pago (lo que puede aumentar el costo total del préstamo) o liberar a un cofirmante de su préstamo estudiantil existente, según los términos del préstamo de consolidación. Es importante evaluar cuidadosamente los términos de un posible préstamo privado refinanciado antes de tomar una decisión.

Estos son algunos aspectos a tener en cuenta:

• Analice detenidamente la tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés). El pago mensual de su nuevo préstamo podría ser más bajo, pero la tasa de interés podría ser más alta. Esto puede ocurrir porque el plazo del préstamo puede extenderse por más años. Los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo deben recordar que, si refinancian, también podrían perder el beneficio del límite máximo de la tasa de interés del 6% en virtud de la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) (en inglés).
• Considere las consecuencias fiscales. Si refinancia préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo junto con préstamos no estudiantiles en una consolidación de préstamos personales, es posible que el préstamo refinanciado ya no se considere un préstamo estudiantil a los efectos de la deducción de impuestos sobre los intereses de los préstamos estudiantiles. Si solicita regularmente esta deducción, asegúrese de que el nuevo préstamo le permita continuar haciéndolo.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado

La consolidación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado tiene desventajas, ya que perderá el acceso a todos los beneficios y protecciones disponibles en los préstamos estudiantiles federales. Evalúe los beneficios y riesgos de refinanciar su préstamo estudiantil federal en un préstamo estudiantil privado, ya que este tipo de consolidación no se puede revertir.

• Fíjese bien si va a cambiar de un préstamo de tasa fija a un préstamo de tasa de interés variable. Las tasas de interés para la mayoría de los préstamos federales tienen tasas fijas, lo que significa que nunca tendrá que preocuparse de que su tasa de interés y su pago mensual aumenten si las tasas de interés aumentan en el futuro. Si usted cambia a un préstamo privado de tasa variable, la tasa de interés podría aumentar por encima de la tasa fija original y su pago podría aumentar.
• Comprenda el impacto de cambiar el plazo de pago. Es probable que las tasas más bajas ofrecidas por los programas privados de refinanciamiento de préstamos estudiantiles vayan acompañadas de períodos de pago más cortos. Cuanto más corto sea el período de pago, mayor será el pago mensual.
• Ya no calificará para ciertos programas o planes de pago. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen opciones para los prestatarios que tienen dificultades, incluido el plan de pagos definido por los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) (en inglés) . Si consolida con un prestamista privado, perderá sus derechos en virtud del programa federal de préstamos estudiantiles, incluidos el diferimiento, el aplazamiento, la cancelación y las opciones de pago asequibles .
• Es probable que pierda ciertos beneficios de condonación de préstamos si refinancia. Los prestatarios que trabajan en el servicio público o como maestros en ciertas escuelas de bajos recursos pueden obtener la condonación de préstamos para ciertos préstamos federales. Si refinancia su préstamo federal con un nuevo préstamo estudiantil privado, ya no será elegible para participar en estos programas de condonación de préstamos federales. También puede perder la protección de condonación del préstamo en caso de muerte o discapacidad permanente, que usted obtiene con los préstamos estudiantiles federales. Muchos prestamistas privados actualmente ofrecen beneficios de condonación de préstamos en caso de muerte o discapacidad permanente.
• Los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo también pueden perder los beneficios de las obligaciones previas al servicio si refinancian. Si usted es miembro de las fuerzas armadas en servicio activo, es elegible para una reducción de la tasa de interés en virtud de la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (en inglés) (SCRA, por sus siglas en inglés) para todos los préstamos estudiantiles federales y privados obtenidos antes del inicio de su servicio. Si consolida sus préstamos mientras sirve en el ejército, perderá la capacidad de calificar para este beneficio.