Estoy a punto de cerrar una transacción de compra de bienes raíces con una hipoteca. ¿Qué puedo esperar en el proceso de cierre de la hipoteca?

El cierre, a veces llamado consumación o liquidación, es un paso final clave en la compra y financiación de una vivienda.

Su prestamista transfiere el dinero que usted está pidiendo prestado al agente de liquidación para que se lo entregue al vendedor en su nombre, y el vendedor firma un documento llamado "escritura", que es el documento legal que lo convierte en el propietario de la vivienda. El agente de liquidación, a menudo una compañía de títulos de propiedad o una compañía de depósito en garantía (en la mayoría de los estados del oeste) o un abogado de cierre (en algunos estados del este) prepara documentos adicionales que respaldan la transferencia de la vivienda a usted y luego registra estos documentos en la oficina del registrador del condado o en el registro de escrituras del condado. Es posible que también tenga que firmar documentos adicionales que identifiquen sus derechos y obligaciones como propietario de vivienda y prestatario del préstamo.

Esto es lo que puede esperar:

1. Recibirá una gran cantidad de documentos

Espere recibir y/o firmar muchos documentos. Estos documentos incluirán:

• Su Divulgación del Cierre
• Su pagaré, que es su promesa de pagar el préstamo hipotecario a su prestamista
• La hipoteca, también conocida como instrumento de garantía o escritura de fideicomiso. Al firmar este documento, la propiedad es garantía del préstamo, y usted acepta que el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su vivienda si usted no paga la hipoteca.
• La escritura, que le transfiere la titularidad legal de la propiedad

Vea un ejemplo interactivo de Divulgación del Cierre (en inglés) y obtenga nuestra guía de otros formularios de cierre (en inglés) .

Nota: Para algunos de los documentos que firma, como la escritura de fideicomiso, su firma debe estar notariada.

2. Transferencia de fondos

El dinero también puede cambiar de manos. El agente de cierre o liquidación es responsable de cobrar el dinero de las partes y desembolsarlo de acuerdo con los términos del contrato de venta y el préstamo. La suma total que deberá traer deducirá el pago inicial y cualquier depósito que ya haya realizado, así como los costos asociados con el cierre. A veces, el vendedor puede pagar los costos relacionados con el cierre al prestamista. Esto está determinado por los términos de su contrato de compra. El prestamista proporciona los fondos del préstamo hipotecario. Luego, el agente de cierre paga el precio de la casa al vendedor y distribuye los costos de cierre a los diversos proveedores de servicios de cierre.

3. Impuestos y seguros

Deberá mostrar un comprobante de seguro de propietario de vivienda para que el prestamista financie el préstamo hipotecario. Si su préstamo incluye una cuenta de depósito en garantía, la cuenta está configurada y usted realiza un depósito inicial.

4. Transferencia de titularidad

Una vez que se han firmado todos los documentos, se han desembolsado los fondos y se ha finalizado el cierre, se produce la transferencia de titularidad. El vendedor, o un representante del vendedor, le da las llaves de la nueva vivienda, y la compañía de cierre, la compañía de títulos de propiedad, la compañía de depósito en garantía o el abogado presentan los documentos de hipoteca y transferencia de titularidad a la oficina del registrador del condado para que se registren oficialmente.

Obtenga la lista de verificación (en inglés) de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para asegurarse de que está preparado para su cierre.

Nota: No recibirá una Estimación del Préstamo ni una Divulgación del Cierre si está buscando:

• Una hipoteca inversa
• Una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés)
• Un préstamo para vivienda prefabricada o casa móvil no garantizado por bienes raíces
• Un préstamo subordinado a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda

Para estos tipos de préstamos, debería recibir una divulgación de veracidad en el préstamo. Si está buscando una hipoteca inversa, también recibirá un Estimado de Buena Fe (GFE, por sus siglas en inglés) y una Declaración de cierre HUD-1.

Si tiene algún problema con el proceso de cierre de su hipoteca, discútalo con su prestamista. También puede presentar una queja ante el CFPB en línea (en inglés) o llamando al (855) 411-CFPB (2372). Enviaremos su queja al prestamista y trabajaremos para obtener una respuesta, generalmente en un plazo de 15 días.