¿Qué son los planes de pago definidos por los ingresos (IDR) y cómo califico?
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Con un plan de pago definido por los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés), puede hacer pagos mensuales más bajos en sus préstamos estudiantiles federales en función de sus ingresos y el tamaño de su familia.
Si tiene un préstamo estudiantil federal, es posible que pueda inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos (IDR) en línea. Si tiene préstamos federales más antiguos, es posible que tenga que comunicarse directamente con su administrador de préstamos para inscribirse. El sitio web de inscripción en línea del plan IDR (en inglés) del Departamento de Educación de EE. UU. le indicará qué tipos de préstamos tiene.
Plan “Ahorrar en una educación valiosa” (SAVE)
El plan “Ahorrar en una educación valiosa” (SAVE, por sus siglas en inglés) (en inglés) es el plan de pago definido por los ingresos (IDR) más reciente disponible para todos los préstamos directos. Sustituyó al plan Pague Según Gane Revisado (REPAYE, por sus siglas en inglés) en 2023. Los prestatarios del plan REPAYE obtienen automáticamente los beneficios del nuevo Plan SAVE.
El Plan SAVE reduce los pagos para casi todas las personas en comparación con otros planes IDR porque los pagos se basan en una porción más pequeña de sus ingresos. SAVE también limita los pagos a un porcentaje de sus ingresos discrecionales y es un plan de pago que califica para el Perdón de Préstamos por Servicio Público después de una cierta cantidad de años, dependiendo de si pidió prestado para estudios de pregrado o posgrado. Obtenga más información en la página del plan SAVE del Departamento de Educación (en inglés) .
Además, el plan SAVE tiene un beneficio de intereses. Si realiza su pago mensual completo, pero no es suficiente para cubrir los intereses mensuales acumulados, el gobierno cubre el resto de los intereses que se acumularon ese mes. Esto significa que el plan SAVE evita que su saldo crezca debido a intereses impagos.
Plan Pague Según Gane (PAYE)
El plan Pague Según Gane (PAYE, por sus siglas en inglés) es un plan de pago de préstamos estudiantiles federales disponible para algunos prestatarios con préstamos federales más nuevos. Para los prestatarios que califican para el plan PAYE, los pagos mensuales del préstamo tienen un límite del 10 por ciento de sus ingresos discrecionales. Además, después de 20 años de pagos mensuales, se perdona cualquier saldo restante del préstamo estudiantil. El plan PAYE también es un plan de pago elegible para los prestatarios que buscan calificar para el Programa de Perdón de Préstamos por Servicio Público.
Para calificar para el plan PAYE, debe haber solicitado su primer préstamo estudiantil federal después del 1 de octubre de 2007 y debe haber solicitado un Préstamo Directo o un Préstamo de Consolidación Directa después del 1 de octubre de 2011. Para determinar si califica para PAYE, consulte el simulador de préstamos del Departamento de Educación (en inglés) .
Pago basado en ingresos (IBR)
Otro programa de pago, el pago basado en ingresos (IBR, por sus siglas en inglés), limita el monto de su pago al menor de un cierto porcentaje de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría bajo el plan de pago estándar a 10 años. La tasa porcentual depende de cuándo obtuvo el préstamo y si tenía préstamos estudiantiles federales existentes.
El porcentaje de sus ingresos discrecionales será del 10 por ciento si:
- pidió el préstamo a partir del 1 de julio de 2014; y
- es un prestatario nuevo o no tenía saldos pendientes en un préstamo estudiantil federal cuando recibió el nuevo préstamo.
El porcentaje de sus ingresos discrecionales será del 15 por ciento si:
- pidió su primer préstamo antes del 1 de julio de 2014.
Tiene un pago más bajo con el IBR si la deuda de su préstamo estudiantil federal es alta en relación con sus ingresos y el tamaño de su familia. Si bien su administrador de préstamos hará el cálculo para determinar su elegibilidad, puede usar el simulador de préstamos (en inglés) del Departamento de Educación de EE. UU. para estimar si es probable que se beneficie de un plan IBR.
Si tiene un préstamo subsidiado y su pago mensual del IBR es menor que el interés que se acumula cada mes, el gobierno pagará la diferencia durante los primeros tres años para que su saldo total no aumente. Los saldos restantes del préstamo se perdonan después de hacer los pagos durante 20 o 25 años (en inglés) .
Muchos prestatarios con préstamos estudiantiles federales pueden inscribirse en el IBR en línea (en inglés) . Su pago mensual se ajusta cada año en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Debe presentar documentación a su administrador cada año para permanecer en el programa IBR.
Plan de pago condicionado a los ingresos (ICR)
El último plan de pago definido por los ingresos, el plan de pago condicionado a los ingresos (ICR, por sus siglas en inglés), limita su pago mensual a lo que sea menor entre el 20 por ciento de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de pago fijo en el transcurso de 12 años, ajustado de acuerdo con sus ingresos. Los saldos restantes del préstamo se perdonan después de hacer los pagos durante 25 años (en inglés) .
Cualquier prestatario con un préstamo estudiantil federal elegible puede realizar pagos bajo el plan ICR. Este plan es la única opción de pago definido por los ingresos para los prestatarios de préstamos Parent PLUS. Aunque los préstamos Parent PLUS no se pueden pagar bajo ningún plan de pago definido por los ingresos, los padres prestatarios pueden consolidar sus préstamos Direct PLUS o Federal PLUS en un Préstamo de Consolidación Directa que sí califica para el plan ICR.
Estas son algunas ideas para aprovechar al máximo el pago definido por los ingresos (en inglés).