CFPB Advierte Contra Engaños Escondidos en la Letra Pequeña de los Contratos

WASHINGTON, D.C. - La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha publicado una circular advirtiendo acerca del uso de términos y condiciones ilegales o incumplibles en contratos de productos o servicios financieros para el consumidor. Las compañías usan esta táctica de esconder estas condiciones en la letra pequeña de los contratos, tratando de hacerles creer a los consumidores que, al firmar, renuncian a ciertos derechos y protecciones legales. Cuando las instituciones financieras toman este tipo de acciones, corren el riesgo de violar la Ley de Protección Financiera del Consumidor. La advertencia emitida forma parte de un más amplio esfuerzo que adelanta la CFPB para asegurarse de que las interacciones entre la gente y las instituciones financieras sean libres y justas.

“Tanto las leyes federales como las estatales, prohíben un número de cláusulas en los contratos, que censuran y restringen las libertades y derechos individuales”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La CFPB tomará acciones contra aquellas compañías e individuos que, de forma engañosa, escondan estos términos en la letra pequeña de sus contratos”, continuó.

Muchos de los contratos con consumidores incluyen términos y condiciones que limitan sus derechos y protecciones. Esta letra pequeña podría ser solamente un intento de confundirles acerca de esos derechos y protecciones. Un ejemplo común es la cláusula general de liberación de responsabilidades, la cual tiene como propósito, aislar a las compañías de la posibilidad de ser demandadas, aun cuando existen leyes estatales que han creado numerosas excepciones a estas cláusulas.

Igualmente, varias leyes federales de protección al consumidor en materia financiera ofrecen protecciones que no se les pueden retirar a la gente, independientemente de lo que diga un contrato. Por ejemplo, la Ley de Préstamos para Militares por lo general, prohíbe el uso de términos que les exijan a militares y a sus dependientes, que renuncien a su derecho a reclamar legalmente, en ciertos contratos de créditos al consumidor. Las normativas hipotecarias que implementan la Ley de Veracidad en Préstamos constituyen otro ejemplo, estas prohíben el uso de términos en letra pequeña que obligue a los propietarios a utilizar el arbitraje, u otro procedimiento no judicial, para resolver problemas con alguna transacción hipotecaria.

La circular emitida explica cómo y cuándo, estos trucos en letra pequeña, incluidos en los contratos de productos y servicios financieros para el consumidor, podrían violar la prohibición que hace la Ley de Protección Financiera del Consumidor al uso de actos y prácticas engañosas. Las compañías podrían ser responsables incluso si estos términos incumplibles son tomados de formatos de planillas, o de contratos ampliamente disponibles.

Durante los últimos años, en muchas ocasiones la CFPB ha tomado acciones al respecto de esta conducta ilegal, incluyendo el uso de comportamientos engañosos contra:

• Prestatarios hipotecarios: Los examinadores de la CFPB han encontrado repetidos ejemplos (en inglés) de términos contractuales engañosos, cuyo propósito era evadir derechos que tienen los prestatarios hipotecarios y que no pueden ser renunciados.
• Usuarios de cuentas bancarias: La CFPB encontró (en inglés) que un banco engañó a los consumidores usando términos en sus contratos que intentaban evadir sus derechos a hacerle responsable de responder inadecuadamente a órdenes de embargo recibidas, cuando en realidad, estos derechos no son renunciables. El banco insertó estos términos en sus contratos de depósito, escondidos detrás de un lenguaje genérico de letra pequeña.
• Usuarios de transferencias de remesas: La CFPB encontró (en inglés) que un proveedor de transferencias de remesas violó la prohibición que hace la Ley de Protección Financiera al Consumidor, al incluir declaraciones engañosas en sus divulgaciones, con el propósito de limitar los derechos que tienen los consumidores a la resolución de errores, y los cuales son incumplibles de acuerdo a los establecido en la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos y en la Normativa de Remesas.
• Prestatarios de préstamos automotrices: La CFPB encontró (en inglés) que un administrador de estos préstamos engañosamente incluyó lenguaje en sus contratos que indicaba que los consumidores, no podrían ejercer sus derechos en caso de bancarrota, cuando en realidad, la renuncia a estos derechos es nula en cualesquiera políticas hechas públicas.

La circular emitida se suma a otras previas iniciativas tomadas por la CFPB que intentan asegurarse de que exista libertad y justicia en las interacciones entre la gente y las instituciones financieras. El pasado año, la CFPB propuso una normativa que obliga a ciertas compañías no bancarias, supervisadas por la agencia, a registrar información acerca del uso que hicieran de términos contractuales que intentasen limitar derechos a los consumidores. La CFPB también ha explicado (en inglés) que aquellos bancos e instituciones financieras, que intenten silenciar la posibilidad de los consumidores a dejar honestas revisiones online sobre ellos usando términos contractuales, debilita la competencia justa en el mercado y podría violar la ley. Adicionalmente, la CFPB ha destacado (en inglés) como ciertos contratos de planes de pagos de inscripciones universitarias, incluyen términos que son probablemente incumplibles. La CFPB recientemente introdujo un escrito amicus curiae conjuntamente con el Departamento de Justicia, para asegurarse de que los militares puedan demandar para ejercer los derechos consagrados en la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas, cuando reciban contratos que incluyan términos en su letra pequeña que no cumplan con la ley y sean incumplibles.

Lea la circular de protección financiera al consumidor; Términos y Condiciones Contractuales Ilegales e Incumplibles (en inglés).

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Alentamos a aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, a enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov.