Compare y negocie sus ofertas de préstamos

Qué hacer ahora

Compare los detalles de sus estimaciones de préstamos para ver cómo se comparan entre sí

Utilice nuestra Herramienta para entender una estimación de préstamo (en inglés) para comprender lo que significa cada oferta para usted. Observe:

• El monto del préstamo.
• La tasa de interés. Las tasas de interés pueden cambiar diariamente, por lo que una diferencia en la tasa entre dos prestamistas podría deberse a cambios en el mercado para las estimaciones de préstamos emitidas en días diferentes. En el caso de las hipotecas con tasas de interés ajustable (ARM), observe el peor de los casos si las tasas de interés aumentan.
• El pago mensual de capital e intereses.
• El pago mensual de seguro hipotecario (si lo hubiera).
• El pago mensual total, incluidos el capital y los intereses, el segurohipotecario y el depósito en garantía para los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario de vivienda.
• Los costos iniciales del préstamo (enumerados en la página 2 de la Sección D, Costos totales del préstamo), especialmente los gastos de emisión.
• Los créditos del prestamista (enumerados en la página 2 de la Sección J, Costos totales de cierre).
• El “dinero en efectivo para el cierre” (enumerado en la página 2). Por lo general, necesita un cheque de caja o una transferencia bancaria por este monto al momento del cierre.

Compare los costos iniciales del prestamista

Al comparar los costos de cierre, concéntrese en los cargos que varían según el prestamista. Esos son los gastos totales de emisión en la Sección A, los servicios enumerados en la Sección B y los créditos del prestamista enumerados en la Sección J. Los gastos de emisión son cargos por adelantado cobrados por su prestamista. Los créditos del prestamista son reembolsos para compensar sus costos de cierre.

Calcule el costo de su préstamo a cinco años

En promedio, los prestatarios mantienen una hipoteca durante unos cinco años antes de mudarse o refinanciar. Si bien su situación puede ser diferente, calcular el monto total en dólares que paga en intereses y cargos durante cinco años es una buena manera de comparar ofertas de préstamos.

• En la página 3 de la Estimación de préstamo (en inglés), ubique la línea “In 5 years” (En 5 años) en la sección “Comparisons” (Comparaciones). El primer número le muestra el monto total en dólares (incluido el capital) que pagará durante cinco años. El segundo número le muestra la cantidad de capital que habrá pagado después de cinco años.
• Reste el segundo número del primer número y obtendrá la cantidad total de intereses y cargos que habrá pagado después de cinco años. Este es el costo del préstamo a cinco años.
• Nota: Si está considerando una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), tenga en cuenta que el costo a cinco años asume que las tasas de interés se mantienen iguales. Si las tasas de interés suben, el costo real de su préstamo será más alto.

Confirme su opción de préstamo y el enfoque de los puntos o créditos

Si un prestamista le dio algo diferente a lo que pidió, o si desea ver otras opciones, no es demasiado tarde. Puede volver a cada uno de sus prestamistas y pedir ver una estimación de préstamo que se ajuste más a su escenario ideal.

Negocie para obtener el mejor trato para usted

Negociar puede ahorrarle dinero. Su mejor elemento de negociación suele ser tener a mano las estimaciones de préstamos de otros prestamistas. A menudo, los prestamistas están dispuestos a igualar o superar las ofertas de sus competidores. También pueden explicar por qué sus estimaciones difieren de las de otros prestamistas. Si el prestamista con el que se siente más cómodo está cobrando más, pídale que iguale lo que encuentre en otro lugar. La negociación se realiza mejor en un corto período de tiempo después de tener un contrato de compra firmado. Si cambia de prestamista más adelante, hable con el prestamista para asegurarse de que pueda cerrar a tiempo.

Lo que hay que saber

Su comparación debe centrarse en los números que están bajo el control del prestamista

Si una estimación de préstamo muestra impuestos y seguros significativamente más bajos, no significa que el préstamo sea una mejor oferta. Los prestamistas no controlan sus impuestos ni su seguro. Eso también es cierto para algunos otros costos. Si los siguientes costos no son similares, pregúntele a su prestamista por qué:

• Montos de depósito en garantía para impuestos a la propiedad y seguros (página 1)
• Impuestos y otras tasas gubernamentales (página 2, Sección E)
• Prepagos (página 2, Sección F)
• Depósito en garantía inicial al cierre (página 2, Sección G)

Cómo evitar dificultades

Los préstamos “sin costos de cierre” no son gratuitos

Algunos prestamistas anuncian préstamos “sin costos de cierre”, pero el problema es que el préstamo tiene pagos mensuales más altos. Obtenga más detalles sobre cómo funcionan los préstamos sin costo de cierre.

Manténgase alerta a las señales de advertencia

Si lo que dice una estimación de préstamo es muy diferente de lo que habló con su agente de préstamos, tenga cuidado. Haga preguntas. Podría ser una simple falta de comunicación, o podría ser una señal de que debería plantearse elegir otro prestamista.

Visite nuestra página de fuentes para obtener más información sobre los hechos y números a los que hacemos referencia.

El proceso y los formularios descritos en esta página reflejan las regulaciones hipotecarias (en inglés) que se aplican a la mayoría de las hipotecas.