Calcule cuánto quiere gastar

1. Presupuestar gastos nuevos o modificados

A menudo, los nuevos propietarios se sorprenden por los costos de poseer una propiedad. Para prepararse, cree un presupuesto para determinar lo que puede gastar en el pago mensual total de la vivienda. Su proceso de búsqueda de vivienda e hipoteca lo ayuda a recopilar más información sobre estos costos adicionales para que pueda revisar su presupuesto y cálculos.

Qué hacer ahora

Decida cuánto puede gastar en un pago mensual total de la vivienda

• Su pago mensual total de la vivienda incluye el capital de la hipoteca, los intereses, los impuestos sobre la propiedad, seguro hipotecario, el seguro de propietario de vivienda, el seguro complementario (como el seguro contra inundaciones) y los cargos de la asociación de propietarios. Algunos gastos, como los impuestos y el seguro, pueden aumentar con el tiempo.
• Recuerde presupuestar el mantenimiento, las reparaciones y los servicios públicos del hogar (como electricidad, gas, Internet, agua y alcantarillado). Estos gastos pueden ser significativos (en inglés) y variar ampliamente según las tarifas de servicios públicos locales, el clima y las características de la vivienda, como el tamaño, la normativa de construcción y la eficiencia energética.
• Piense en cómo cambiará su presupuesto una vez que haya comprado su casa y decida cuánto quiere ahorrar cada mes para emergencias y otras metas.

Lo que hay que saber

Muchos propietarios de vivienda pagan sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario de vivienda incluido en el pago hipotecario

Este arreglo se realiza a través de una cuenta de depósito en garantía. Una cuenta de depósito en garantía contiene el dinero que paga mensualmente, por lo que no tendrá un gran gasto de una sola vez. Si no tiene una cuenta de depósito en garantía, aún tiene que pagar estos costos. Es posible que su prestamista le exija que tenga una cuenta de depósito en garantía para obtener una hipoteca o podría cobrarle un cargo adicional por no tener una.

Por lo general, se requiere un seguro de propietario de vivienda para una hipoteca y se puede requerir un seguro adicional

El seguro de propietario de vivienda paga las pérdidas y los daños a su propiedad si ocurre algo inesperado, como un incendio o un robo. Las inundaciones pueden causar daños significativos y, por lo general, no están cubiertas por una póliza de seguro de propietario de vivienda. Si compra una casa en un Área Especial de Riesgo de Inundación designada por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés), es probable que deba comprar un seguro contra inundaciones. Las inundaciones dañinas también ocurren fuera de estas zonas. El fuego, el viento y otros peligros también pueden causar daños. Antes de comprar, averigüe el riesgo de desastre de la propiedad (en inglés). Comprar una propiedad en una zona de riesgo probablemente signifique buscar más y pagar más por el seguro de propietario de vivienda y el seguro contra inundaciones. Es posible que tenga que hacer mejoras en la calidad de la casa para obtener mejores tarifas de seguro. Los costos del seguro y las reparaciones deben incluirse en su presupuesto.

2. Determine su pago inicial

Ahora que tiene una buena idea de lo que puede pagar cómodamente cada mes, es hora de analizar sus ahorros y determinar cuánto puede pagar por un pago inicial.

Qué hacer ahora

Considere cuánto quiere y puede permitirse gastar por adelantado

Mire nuestro video corto para saber qué debe tener en cuenta al elegir cuánto depositar; luego determine cuánto dinero puede gastar por adelantado.

• Primero, calcule el total de sus ahorros e inversiones disponibles. Reste de esta cantidad el dinero necesario para otras metas de ahorro, costos de mudanza, renovaciones, muebles o como colchón para emergencias (generalmente de tres a seis meses de gastos). Este es su efectivo máximo disponible para el cierre.
• A continuación, estime los costos para “cerrar”. Por lo general, los costos de cierre oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda (sin incluir el pago inicial). Sin embargo, sus costos reales de cierre dependen del precio de la vivienda, su pago inicial, los costos del prestamista, el tipo de préstamo, el tipo de vivienda y la ubicación.
• Por último, reste su estimación de costos de cierre de su efectivo máximo disponible para el cierre para determinar su pago inicial máximo.

Lo que hay que saber

El monto de su pago inicial afecta la cantidad que puede pagar

Si el monto de su pago inicial es inferior al 20% del precio objetivo de su vivienda, es probable que deba pagar un seguro hipotecario. El seguro hipotecario se suma a sus costos mensuales. Es posible que deba reducir el precio objetivo de su vivienda en consecuencia si planea dar menos del 20% de pago inicial.

Es posible que tenga a su disposición opciones de pago inicial bajo o nulo

Muchos programas pueden ayudarle a comprar una casa con un pago inicial bajo o nulo. Las opciones de pago inicial bajo pueden significar costos más altos durante la vigencia del préstamo. Cuando se reúna con los prestamistas, haga preguntas y pida ver múltiples opciones.

Investigue para qué programas podría calificar:

• Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren un pago inicial de tan solo el 3.5% con requisitos de crédito flexibles. También hay programas especiales para veteranos y miembros de las fuerzas armadas, residentes rurales, algunos compradores de vivienda por primera vez y otros.
• Los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac pueden requerir tan solo un pago inicial del 3%. Los prestamistas individuales también pueden ofrecer sus propias opciones especiales de pago inicial bajo o nulo.
• También podría calificar para un programa de asistencia para el pago inicial a través de su gobierno estatal o local, o a través de una organización sin fines de lucro. Comuníquese con un asesor de vivienda local (en inglés) o explore programas en su área (en inglés) .

Cómo evitar dificultades

Dese un margen y tenga en cuenta sus otras metas de ahorro

En esta etapa, ninguno de los números con los que está trabajando es preciso. Es una buena idea darse un margen en sus estimaciones, de modo que si sus costos resultan ser más altos de lo esperado, no se queda luchando por el dinero.

3. Decida cuánto quiere gastar en una casa

Una vez que conozca el monto estimado de su pago inicial, el presupuesto mensual para la vivienda y uno de sus puntajes crediticios, puede usar nuestra herramienta en línea para averiguar qué tasa de interés podría esperar pagar por una hipoteca. Esto le permite obtener una estimación realista del rango de precios de la vivienda que puede pagar cómodamente. Vuelva a visitar esta sección para actualizar su estimación a medida que obtenga más información.

Qué hacer ahora

Calcule un presupuesto básico de la vivienda que puede permitirse cómodamente

Muchas calculadoras de hipotecas están disponibles en línea. Para usar la calculadora gratuita de presupuesto para la compra de vivienda (en inglés) de Freddie Mac, seleccione el menú desplegable debajo de la información sobre préstamos y prestatarios para calcular la asequibilidad por pago. Luego, ingrese su presupuesto mensual para la vivienda y su pago inicial estimado, y use la tasa de interés predeterminada. La calculadora muestra una estimación inicial de cuánto puede pagar por una casa.

Use la información que recopiló para verificar las tasas de interés que puede esperar

Explore el rango de tasas de interés con esta herramienta (en inglés). Es posible que aún no tenga toda la información sobre qué tipo de préstamo es el mejor, pero siempre puede volver a visitar estas herramientas una vez que tenga más información. En la fase de explorar opciones de préstamo, encontrará más información sobre las diferentes opciones para su préstamo y cómo obtener la mejor oferta general para usted.

Modifique su estimación inicial en función de las tasas de interés que puede esperar

Una vez que tenga una tasa de interés aproximada, regrese y modifique la tasa de interés en la calculadora de presupuesto para comprar una vivienda (en inglés) para calcular una nueva estimación de la vivienda que puede pagar. Las tasas de interés dependen del monto del préstamo y cambian con el tiempo, por lo que esta es solo una estimación aproximada. La cantidad que puede pagar depende en última instancia de cinco factores clave, que se describen a continuación.

Lo que hay que saber

El precio de la vivienda que puede pagar depende de cinco factores clave

Cambie cualquiera de estos cinco factores y podrá permitirse una casa más o menos costosa:

1. Cuánto puede pagar mensualmente, considerando otros costos mensuales como préstamos estudiantiles y para automóviles, tarjetas de crédito, etc.
2. Cuánto puede pagar por adelantado en un pago inicial
3. El tipo de préstamo que obtiene, por ejemplo, fijo a 30 años, ajustable a 30 años, fijo a 15 años, etc.
4. La tasa de interés y los términos de su préstamo
5. Costos de la propiedad, como impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario de vivienda y seguro contra inundaciones, costos de servicios públicos y mantenimiento, y tarifas de la Asociación de Propietarios (HOA, por sus siglas en inglés).