Respuestas sobre préstamos estudiantiles | Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

Cofirmante (Co-signer)

Un cofirmante es otra persona que también asume la responsabilidad de pagar el préstamo. Tener un cofirmante puede permitir a un estudiante pedir un préstamo a un tipo de interés más bajo si el cofirmante tiene un buen historial crediticio, pero conlleva riesgos para el cofirmante. Antes de cofirmar un préstamo o pedir a alguien que lo haga, debe considerar las obligaciones y los riesgos asociados a la cofirmación de un préstamo.

Los cofirmantes son igualmente responsables y están legalmente obligados a devolver el préstamo. Los cofirmantes deben considerar si están dispuestos y son capaces de devolver el préstamo si el estudiante prestatario no lo devuelve a tiempo.

Cualquier retraso o impago de un préstamo cofirmado afectará tanto al cofirmante como al historial crediticio del estudiante. Un cofirmante debe decidir antes de cofirmar un préstamo si está dispuesto a arriesgarse a que su historial crediticio se vea perjudicado si el estudiante prestatario no reembolsa el préstamo. Los prestamistas privados suelen contratar a agencias de cobro para conseguir que un cofirmante reembolse. Un prestamista o un cobrador también pueden demandar a un cofirmante.

Liberación del cofirmante (Co-signer release)

Algunos prestamistas podrían ofrecer la liberación del cofirmante de sus responsabilidades con el préstamo, una vez que el estudiante haya hecho cierto número de pagos puntualmente, y haya cumplido con ciertos requisitos de crédito, incluyendo una revisión del mismo. Su administrador de préstamos podría no informarle cuándo sería usted elegible para obtener la liberación de su cofirmante. Si quiere liberarle, usted tendrá que comunicarse con su administrador para averiguar si es elegible y cuáles requisitos necesita cumplir.

A continuación encontrará modelos de cartas solicitando la liberación del cofirmante o que puede editar y enviar al administrador de su préstamo estudiantil (en inglés).

Costo por asistencia (Cost of attendance)

El costo de su educación, incluyendo matrícula y tarifas, vivienda y comidas, libros y materiales, y cualquier otro gasto.

Incumplimiento (Default)

En la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, usted será declarado en mora si no hace ningún pago en un período de más de 270 días.

Los préstamos privados frecuentemente caen en mora tan pronto como usted deje de hacer cuatro mensualidades (120 días). También podría ser declarado en mora si usted se declara en bancarrota.

Faltar con sus pagos, o hacerlos tarde, es perjudicial para su historial crediticio y puede dificultarle el manejo de sus deudas. Si tiene problemas para hacer sus pagos, o cree que no podrá hacerlos, comuníquese inmediatamente con su administrador. No espere a que su préstamo caiga en mora.

Diferimiento (Deferment)

Un diferimiento es una pausa temporal para las cuotas de préstamos para estudiantes en situaciones específicas tales como el servicio militar activo y reinscripción en una institución educativa.

Puede recibir un diferimiento de los préstamos federales para estudiantes por ciertos períodos definidos. El Departamento de Educación de EE. UU. (ED, por sus siglas en inglés) ha publicado una lista de las razones por las que puede calificar para un diferimiento (en inglés) .

Préstamo directo PLUS (Direct PLUS loan)

Los préstamos directos PLUS son préstamos federales que los estudiantes de postgrado o de grado profesional y los padres de estudiantes universitarios dependientes pueden utilizar para ayudar a pagar los gastos de educación.

Descarga de deuda por discapacidad o muerte (Discharge due to disability or death)

La “discharge” o descarga de deuda le exime de tener que pagar su préstamo y podría estar disponible bajo ciertas ciscunstancias.

Con préstamos estudiantiles federales, usted podría “discharge” o descargarlos a través de una “total and permanent disability (TPD) discharge” o descarga por discapacidad total y permanente. En caso de que el prestatario sufra discapacidad total y permanente, el préstamo estudiantil federal frecuentemente, puede ser descargado. Existe un proceso especial para determinar este tipo de discapacidad. El Departamento de Educación (US Department of Education) ha publicado una página web especial con información detallada .

Los préstamos estudiantiles federales no son transferibles en caso de muerte. Sus familiares pueden notificar al administrador y entonces los préstamos serán cancelados.

A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos privados no existen requisitos legales para cancelarlos en caso de muerte o discapacidad del prestatario. Los prestamistas privados tienen provisiones especiales para descargar préstamos en ciertos casos. Para mayores detalles, revise los términos y condiciones de su préstamo o contacte a su administrador.

Plan extendido de pagos (Extended repayment)

El “Extended Repayment Plan” o Plan Extendido de Pago, le permite pagar mensualidades más bajas, por un período más largo de tiempo, que el período estándar de 10 años. Bajo este plan sus mensualidades son:

De un monto fijo o graduado (variable),
De una duración de hasta 25 años, y
Generalmente, menores que los pagos hechos bajo los “Standard and Graduated Repayment Plans” o Planes de Pago Estándares y Graduados.

Sin embargo, en el tiempo, usted terminará pagando más bajo estos que bajo un plan estándar de pago de 10 años.

Solicitud Gratuita de Asistencia Federal al Estudiante (FAFSA®)

Todo préstamo hecho por el Departamento de Educación (US Department of Education) requiere que usted complete una “Free Application for Federal Student Aid” (FAFSA®) o Solicitud Gratuita de Asistencia Federal al Estudiante. Las instituciones educativas que reciban su solicitud FAFSA® podrán informarle si usted califica o no para algún préstamo estudiantil federal. Casi todas las familias del país califican para estos préstamos.

Aun cuando no esté seguro de calificar para la asistencia federal, usted necesitará completar una FAFSA®. Las instituciones educativas, frecuentemente, otorgan becas y otros tipos de asistencia, basándose en información de la FAFSA®.

Si tiene dificultades llenando esta forma, contacte al Departamento de Educación .

Préstamo Federal Directo (Federal Direct loan)

Un Préstamo Federal Directo es un préstamo federal para estudiantes concedido directamente por el Departamento de Educación de los Estados Unidos.

Prestamos estudiantiles federales (Federal student loans)

Los préstamos estudiantiles federales son hechos o garantizados por el Departamento de Educación (US Department of Education). Estos tipos de préstamos incluyen:

“Direct Subsidized and Unsubsidized student loans” o préstamos estudiantiles Directos, Subsidiados o No Subsidiados: Estos préstamos también se conocen como “Stafford loans” y pueden ser subsidiados, cuando el gobierno paga los intereses mientras usted esté estudiando, o no subsidiados, cuando usted paga todos los intereses por el plazo del préstamo.
“PLUS loans” o préstamos PLUS: Existen dos tipos de préstamos PLUS; el “Parent PLUS” o PLUS para Padres, disponible para los padres de estudiantes de pregrado, y el “Grad PLUS”, disponible para estudiantes que persiguen títulos de posgrados. Todos los préstamos PLUS tienen tasas de interés fijas y no son subsidiados.
“Perkins loans” o préstamos Perkins: Es un tipo de préstamo estudiantil federal basado en necesidades financieras. Los préstamos Perkins están disponibles para estudiantes de pregrado. Los Perkins son préstamos subsidiados, lo que significa que el gobierno federal, pagará los intereses mientras usted completa sus estudios.

Sepa más sobre las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados.

Indulgencia por morosidad (Forbearance)

La indulgencia por morosidad es un aplazamiento temporal o una reducción de los pagos de su préstamo estudiantil durante un periodo de tiempo. Puede solicitar una indulgencia de morosidad si atraviesa dificultades financieras.

Préstamos federales para estudiantes: El administrador de su préstamo estudiantil federal puede concederle una indulgencia por morosidad de hasta 12 meses cada vez. Tiene que solicitar la indulgencia por morosidad al administrador de su préstamo. Debe continuar realizando los pagos hasta que reciba la confirmación de que su administrador ha aceptado su solicitud de indulgencia por morosidad.
Préstamos privados para estudiantes: La indulgencia por incumplimiento de los préstamos estudiantiles privados varía. Es más limitada que la indulgencia por morosidad de los préstamos estudiantiles federales. Algunos administradores cobran a los prestatarios una cuota fija por colocar los préstamos en indulgencia de morosidad durante un período de tres meses. Póngase en contacto con el administrador de su préstamo privado para estudiantes lo antes posible si desea explorar esta opción.

Ley GI® (GI Bill®)

Los “GI Bill® benefits” o beneficios de la Ley GI, ofrecen beneficios para la educación de militares en servicio y veteranos. Estos fondos cubren; matrícula y tarifas, un subsidio mensual para gastos de subsistencia y un monto anual para la compra de libros. Usted no tiene que pagar los beneficios de la Ley GI.

Plan de pago graduado (Graduated repayment)

El plan de pago graduado es una forma de pagar sus préstamos estudiantiles que ayuda a aquellos prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo.

Subsidio (Grant)

Un subsidio es un tipo de asistencia financiera que no tiene que ser pagada.

Reembolso basado en los ingresos (Income-based repayment)

El reembolso basado en los ingresos (IBR) es un programa federal de reembolso de préstamos estudiantiles que ajusta la cantidad que debe cada mes en función de sus ingresos y del tamaño de su familia.

Planes de pago basados en niveles de ingresos (Income-driven repayment plans)

Los “Income-Driven Repayment Plans” o planes de pago basados en niveles de ingresos, incluyen:

Plan “Revised Pay As You Earn (REPAYE)” o Pague Mientras Gane Revisado
Plan Pay As You Earn (PAYE) o Pague Mientras Gane
Plan “Income-Based Repayment” (IBR) o plan de pagos basados en niveles de ingresos
Plan “Income-Contingent Repayment” (ICR), o plan de pagos basados en ingresos de contingencia

Los planes basados en niveles de ingresos ponen un tope al monto de su mensualidad, en cierto porcentaje de sus ingresos discrecionales. Sus pagos pueden cambiar a medida que cambien sus ingresos o el tamaño de su familia. Para mantenerse suscrito a este plan, deberá enviar su información de ingresos y familia cada año.

Si usted paga su préstamo usando un plan basado en niveles de ingresos, puede que sea elegible para el perdón del préstamo luego de 20 o 25 años de pagos calificados (en inglés) . Si usted es un empleado público, podría ser elegible tan pronto como, después de 10 años.

Acuerdos de participación en los ingresos (Income share agreements)

Los acuerdos de participación en los ingresos son productos crediticios en los que los proveedores adelantan dinero a los consumidores para financiar su educación. A cambio del dinero adelantado, los estudiantes generalmente prometen realizar pagos basados en un porcentaje de sus ingresos hasta que hayan reembolsado una cantidad definida o haya transcurrido un periodo determinado.

Consolidación de préstamos (Loan consolidation)

Cuando consolida sus préstamos estudiantiles, en realidad está contrayendo un nuevo préstamo. La consolidación le permite combinar varios préstamos estudiantiles en un préstamo mayor.

Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles (National Student Loan Data System, NSLDS)

El Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles, o NSLDS por sus siglas en inglés, es la base de datos central del Departamento de Educación de EE. UU. para las ayudas a los estudiantes.

Plan Pague Mientras Gane (Pay as you Earn, PAYE)

Pague Según Gane (PAYE, por sus siglas en inglés) es un nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles federales que ya está disponible para algunos prestatarios con préstamos federales más recientes. Éste limita su pago de préstamo estudiantil federal mensual al 10 por ciento de sus ingresos discrecionales.

Préstamo Perkins (Perkins loan)

Un préstamo Perkins es un tipo de préstamo estudiantil federal basado en las necesidades financieras.

Préstamos estudiantiles privados (Private student loans)

Los préstamos estudiantiles privados son cualquier préstamo que no sea federal. Estos préstamos son diferentes de los federales. No tienen los mismos términos flexibles de pago o el rango completo de protecciones que ofrecen los préstamos federales. Estos no son, ni financiados, ni subsidiados, por el gobierno federal. Los préstamos estudiantiles privados son financiados por bancos, cooperativas de crédito, programas estatales, u otros tipos de prestamistas.

Sepa más sobre las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados.

Perdón de préstamo por servicio público (Public Service Loan Forgiveness)

El “Public Service Loan Forgiveness Program” (PSLF) o Programa de Perdón de Préstamo por Servicio Público, exime el saldo restante de sus préstamos federales Direct, una vez que usted haya hecho al menos 120 pagos mensuales calificados, bajo un plan de pago calificado, mientras usted trabaje a tiempo completo, para un empleador calificado del sector público.

Sepa más sobre los pasos que debe dar si está interesado en el PSLF.

Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (Servicemembers Civil Relief Act - SCRA)

La “Servicemembers Civil Relief Act” (SCRA) o Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas, es una ley federal que protege a militares al momento que entran en servicio activo.

Si usted se encuentra sirviendo, es elegible para una reducción de tasa de interés al 6% en todos sus préstamos, incluyendo los estudiantiles, obtenidos antes de comenzar el servicio activo. Este beneficio es aplicable tanto a préstamos federales, como privados y está disponible para todos los miembros de las Fuerzas Armadas, sin importar dónde preste servicio.

Préstamo Stafford (Stafford loan)

Los préstamos Stafford son un tipo de préstamos estudiantiles federales que están subsidiados, lo que significa que el gobierno paga los intereses mientras usted está en la escuela, o no subsidiados, lo que significa que usted paga todos los intereses.

Plan de pagos estándar (Standard repayment)

A menos que usted acuerde un plan de pagos diferente con el administrador de su préstamo, el plan de pagos estándar tiene un calendario de 120 meses (10 años). Los pagos serán de un monto fijo por todo el plazo del préstamo.

Administrador de préstamos estudiantiles (Student loan servicer)

Los administradores son compañías que; cobran los pagos de un préstamo, responden a las consultas de los clientes y realizan otras tareas administrativas relacionadas con el mantenimiento de un préstamo. Los administradores de préstamos también realizan un seguimiento de los préstamos mientras los prestatarios están en la escuela, mantienen registros de préstamos, procesan pagos, aceptan solicitudes y procesan cambios en los planes de reembolso, aplazamientos, indulgencias u otras actividades para evitar el impago.

Préstamo subsidiado (Subsidized loan)

Para todos los préstamos federales estudiantiles con subsidio, el Departamento de Educación subsidia, es decir, paga el interés de su préstamo mientras usted esté estudiando, y durante los períodos de diferimiento de pagos, como por ejemplo, durante el servicio militar. Los préstamos subsidiados están disponibles para los estudiantes elegibles que demuestren necesidad financiera. Su centro de estudios le notificará si reúne los requisitos para obtener un préstamo subsidiado, una vez que haya cumplimentado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).

Los préstamos privados para estudiantes no suelen estar subvencionados y deberá pagar todos los intereses que se acumulen, incluidos los que se cobren mientras esté estudiando. Los intereses se irán acumulando mientras esté en la escuela para que los tenga que devolver cuando termine sus estudios.

Saldo total del préstamo (Total loan balance)

Es importante vigilar cuánto dinero está pidiendo prestado para pagar por la universidad.

Para averiguar el saldo de sus préstamos estudiantiles federales, debe visitar la página del National Student Loan Data System (NSLDS) o Sistema Nacional de Información de Préstamos Estudiantiles, en la dirección https://nsldsfap.ed.gov (en inglés) . El NSLDS es la base de datos de asistencia al estudiante del Departamento de Educación y le provee de una visión centralizada e integrada, del estado de sus préstamos federales y donativos, de forma tal que usted pueda acceder e indagar sobre ellos.

Para averiguar el saldo total de todos sus préstamos privados o revisar su informe de crédito, tendrá que contactar a cada uno de los administradores. Al contrario de los préstamos federales, no hay sólo una página web que contenga toda la información acerca de sus préstamos. Si usted no está seguro de cuáles préstamos privados podría tener, solicite un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com (en inglés) . Los prestamistas privados podrían reportar sus préstamos a las compañías de informes de crédito, incluso mientras usted aún se encuentre estudiando o bajo diferimiento de pagos.

Plan de pago de la matricula (Tuition repayment plan)

Los planes de pago de la matrícula, también llamados planes de pago a plazos de la matrícula, son planes de pago a corto plazo (12 meses o menos) que dividen sus facturas universitarias en pagos mensuales iguales.

Préstamo no subsidiado (Unsubsidized loan)

En un préstamo no subsidiado, el prestatario es responsable de pagar los intereses, los cuales se acumulan durante el tiempo que éste permanezca estudiando.

Programa federal trabaje mientras estudia (Work study)

El programa federal “Work-Study” o trabaje mientras estudia, ofrece empleos a tiempo parcial para estudiantes de pre y posgrado que tengan necesidades financieras, permitiéndoles ganar dinero que les ayude a pagar los gastos de su educación.

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